Недавно, уже після запровадження карантину, виникла необхідність відвідати відділення банку. Ні, справа не у сплаті за комунальні послуги – їх уже давно сплачую онлайн. Тож довелося порушити режим самоізоляції та вийти у напівпорожній центр Івано-Франківська. Відразу зауважу, що як виявилось, працюють далеко не всі відділення банків. Деякі з них виявились зачиненими, як можна зрозуміти із напису на дверях, саме у зв’язку з карантином. А ще здивували черги до банкоматів, у яких чекали на можливість зняти готівку з десяток франківців.
Втім, до каси банку потрапив без проблем. На вході черговий лише нагадав про необхідність одягнути маску. Зауважу, що поки касир набирала усі необхідні реквізити та рахувала гроші, інших відвідувачів у банку не було. А на виході поруч з черговим стояв дезінфектор, тож після усіх справ була можливість залишити банківське відділення з чистими руками.
Після цих «карантинних пригод» стало цікаво, а як же працює банківська система в надзвичайних умовах?
Як запевняють у Національному банку через одну із соціальних мереж, рішення уряду про запровадження надзвичайної ситуації по всій країні не змінює порядку роботи банків. Зокрема, за словами першого заступника голови НБУ Катерини Рожкової, кількість клієнтів у відділеннях скоротилась у рази. Деякі банки вже дослухались до рекомендацій НБУ – дозволяють вхід тільки у захисних масках та перевіряють температуру відвідувачам.
«Опорні» відділення банків працюють. Призупинено роботу лише відділень у закритих через карантин будівлях та тих, які майже не мають клієнтів. Тож наразі близько 75% всієї філіальної мережі банків і далі працює. Банкомати, як запевняють у регулятора банківської системи країни, достатньо поповнені готівкою. Проблем з роботою немає. Ліквідності достатньо. Більшість питань до НБУ сьогодні стосується двох основних тем.
Перша – банк не видає доларову готівку з поточного рахунку або депозиту. За інформацією НБУ банки повинні правильно говорити про причини відсутності готівки: Нацбанк не вводив жодних валютних обмежень. Нестача готівки відбулась через логістичний збій доставки валюти в Україну. Але НБУ вже отримав з-за кордону партію готівкового долара, який потрібен для підкріплення кас банків.
Друга важлива тема, що цікавить клієнтів, – це пільговий режим обслуговування або ж «кредитні канікули». НБУ інформує, що пільговий режим – це не прощення боргів. Це відтермінування сплати боргу та відсотків для позичальників, чий фінансовий стан погіршився. Банки продовжують нараховувати відсотки за користування кредитами. Адже паралельно банки нараховують відсотки за депозитами і сплачують їх. Тобто, поки діє карантин, відсотки нараховуються, але сплатити ви їх можете після завершення карантину.
Про пільговий режим потрібно домовлятися з банком. І робити це дистанційно. Для цього слід надати підтвердження втрати роботи, істотного зниження доходів чи припинення роботи бізнесу.
НБУ також просить банки переорієнтувати банківських колекторів у цей період. Замість вимоги погасити борг, банки повинні цікавитись фінансовим станом клієнта.
НБУ рекомендував банкам автоматично продовжити термін дії карток, якщо він закінчився. Деякі банки це вже зробили.
Багатьох безумовно цікавить стан справ із курсом гривні. Адже не можна не звернути уваги на те, що з початком карантину гривня суттєво втратила щодо долара та євро. НБУ з цього приводу повідомляє, що останнім часом міжбанківський ринок балансується практично без їхньої участі – на рівнях близьких до 28 грн за долар США.
Є добрі новини також для готівкового ринку. Національний банк нарешті отримав з-за кордону партію готівкового долара США, необхідного для підкріплення кас банків. Уже відбуваються операції з обміну цієї готівки на безготівкову валюту банків. Участь у цій операції взяли 11 з 14 банків, які мають статус системно важливих. Запропонований НБУ обсяг готівкової валюти становив 130 млн дол. США, і його повністю викупили банки.
Наразі очікують на другу партію готівкового долара та обіцяють продовжити операції з обміну готівки на безготівкову валюту, щоб банки могли безперебійно задовольняти попит своїх клієнтів на зняття готівки в доларах чи євро. Втім, також рекомендують громадянам обмежувати операції з готівкою і за необхідності проводити усі операції онлайн та за допомогою платіжних карток.
Що стосується того, чому гривня послабшала та чи зможе Україна розраховуватися за зовнішнім боргом та що робити, якщо немає можливості платити кредит? НБУ пояснює, що з моменту спалаху коронавірусу у світі валюти майже всіх країн, які розвиваються, послабилися. Девальвували навіть деякі валюти розвинутих країн, наприклад той же британський фунт. В умовах погіршення настроїв на фінансових ринках послабилася й гривня. Попит на валюту зріс під впливом психологічного чинника. Втім, останніми дням тиск на курс гривні був вже відчутно меншим. Якщо в перші тижні ажіотажу Національному банку доводилося щоденно продавати з резервів по 100-300 млн дол. США для згладжування надмірних коливань, то на цьому тижні обсяги інтервенцій зменшилися в рази, а у вівторок-середу попит і пропозиція взагалі балансувалися без його участі.
Наразі немає причин для розмов про дефолт чи припинення виконання зобов’язань України за зовнішнім боргом. Національний банк має високий запас міцності. На сьогоднішній день міжнародні резерви України становлять близько 25 млрд доларів США. Є всі можливості виконувати необхідні платежі. Економіка значно краще підготовлена до викликів, ніж будь-коли в минулі роки. Банківська система, яка раніше ставала каталізатором кризових явищ, сьогодні очищена і добре капіталізована, тож не може зробити неприємних «сюрпризів» економіці.
Україна наразі очікує на позитивне рішення МВФ щодо фінансування. Один з необхідних для цього законопроєктів – щодо функціонування банківської системи – вже зареєстровано в Раді. Залишається лише проголосувати його. Програма МВФ відкриє шлях до пов’язаного фінансування від Єврокомісії і Світового банку. Перебуваючи під «парасолькою» міжнародних організацій, Україна може з найменшими втратами пройти цей складний період.
Внаслідок поширення коронавірусу українська економіка стискається, як і світова загалом. За таких умов помірне збільшення дефіциту державного бюджету для подолання кризових явищ буде логічним кроком. І це також обговорюється з МВФ.
Кредитні канікули, які банки надають позичальникам під час карантину – це не списання боргу, а відтермінування його сплати. Банки не можуть «простити» борги, бо вони також мають зобов’язання перед вкладниками. Кошти, які були видані у вигляді кредитів одним громадянам, це насамперед кошти інших громадян, які поклали їх на депозити. Тож кредитні канікули – це не скасування відповідальності за борг, а пом’якшення умов його сплати в складний період.
Якщо ви опинилися у скрутній ситуації через введення карантину і не можете сплачувати кредит, вам слід звернутися до свого банку і пояснити ситуацію. Банки зацікавлені в тому, щоб такий кредит не став «поганим». Тож ви можете домовитись про перенесення виплат за тілом кредиту і відсотками на період після карантину.
